Подавая заявку на кредит, потенциальный получатель займа всегда надеется на ее одобрение. Однако далеко не каждый заявитель получает положительный ответ банка. Кредитные организации отказывают в выдаче заемных средств по разным причинам: слишком низкий доход, плохая репутация, нестабильное место работы и т.д. Тех, кто хочет оформить кредит, банки проверяют с помощью скоринга, а на основе данных его проверки выносят решение о предоставлении займа.
Автоматический анализ информации
Кредитный скоринг – это специальная программа, которая оценивает тех, кто подает заявку на получение заемных средств. Система оценки автоматически определяет благонадежность, а также кредитоспособность потенциального заемщика. Кроме того, скоринг проводит анализ соответствия заявителя условиям выбранной им программы. Проверка получателя займа начинается с подачи кредитной заявки, в которой он указывает все данные, необходимые для его оценки.
Кредитные организации используют оценочные программы для более быстрого рассмотрения заявлений на оформление денежных займов. Ведь она позволяет в самые короткие сроки определить, можно ли выдавать заемные средства тому или иному заявителю. Кроме того, программа дает возможность сократить риск предоставления кредита недобросовестным заемщикам.
Принцип работы оценочной программы
Проверка потенциальных получателей займа, как правило, происходит по одной схеме. Сначала сотрудник кредитной организации вводит в программу определенные сведения о заявителе, которые написаны в анкете-заявлении. После этого начинается обработка полученной информации. Спустя определенное время система выносит оценку – скоринговый балл. Если оценка слишком низкая, то соискателю отказывают в выдаче заемных средств. Стоит заметить, что каждый банк устанавливает шкалу баллов самостоятельно. Именно поэтому одна кредитная организация отклоняет заявку заявителя на денежный заем, а другая соглашается предоставить ему свой продукт.
Методы кредитного скоринга
Сегодня банки в работе с заемщиками используют несколько оценочных программ. Но основными являются только три. Это, в первую очередь, программа, которая оценивает финансовые возможности того, кто хочет получить кредит. Причем она определяет не только текущую платежеспособность, но и составляет примерную схему ее возможных изменений. Такой скоринг помогает банку установить максимальную сумму денежного займа для конкретного заявителя.
Еще один метод кредитного скоринга определяет насколько надежен потенциальный получатель заемных средств. Банки используют данную программу, чтобы снизить риск выдачи своих кредитных продуктов мошенникам или просто безответственным соискателям. Третья программа вычисляет способность заемщика выплачивать денежный заем. Для кредитных организаций результат работы такого скоринга наиболее важен, поскольку решение о предоставлении средств они принимают, исходя их данных именно его проверки.
Особенности программы
Специальная программа оценки определяет кредитоспособность заявителя, проводя анализ предоставленной им информации. Наиболее важным фактором всегда является финансовое состояние потенциального получателя средств на момент подачи заявки. Однако на скоринговый балл, а значит, и на решение банка влияет не только кредитоспособность заявителя. К не менее важным критериям относится следующее:
- место официальной работы;
- возраст заявителя на момент обращения в банк;
- наличие хорошего обеспечения;
- размер первоначального платежа, который готов внести заемщик;
- срок трудового стажа на текущем месте работы;
- семейное положение;
- наличие и количество детей;
- образование;
- место проживания;
- наличие дополнительных источников дохода;
- общая история кредитования;
Поскольку каждый банк самостоятельно устанавливает оценочную программу, то результат проверки зависит от разных факторов. Так, некоторые кредитные организации вводят в программу ограничения, которые касаются места работы заявителя. А другие банки уделяют особое внимание семейному положению потенциального клиента.
Скоринговый балл – это не самое главное
Если заявитель не прошел проверку, то есть программа поставила ему низкую оценку, то у него все равно есть шансы на то, что банк предоставит ему свой продукт. Скоринговый балл, конечно, имеет важное значение для кредитной организации, но решение о выдаче займа принимает она, а не программа. К тому же есть информация, которую банки проверяют самостоятельно, без использования скоринга.
В частности, данные о состоянии кредитной истории заявителя программа не учитывает. Кредитор подает запрос в БКИ на предоставление соответствующей информации, как правило, уже после получения результата автоматической проверки. И часто именно репутация потенциального клиента имеет решающее значение при рассмотрении заявления на оформление кредита.
Скоринг в Сбербанке России
Сбербанк России использует при оценке заемщика собственную систему скоринга, а также систему "Скоринг Бюро III" от "Объеденённое кредитное бюро" (ОКБ), которая содержит объединённую информацию о заемщиках из более 500 банков России. Таким образом, если ранее вы уже были клиентом другого банка, Сбербанк наверняка про вас уже знает и сможет оценить вашу платежеспособность, присвоив определенное количество баллов с помощью онлайн скоринга. И чем больше вы наберете балов, тем выше шанс на получение кредита.
Рейтинг кредитного скоринга влияет и на сумму кредита, чем выше рейтинг, тем большую сумму сможет 'одолжить' вам банк.
Система скоринга также оценивает ваши социальные данные, такие как наличие высшего образования, наличие детей, состоит ли клиент в браке, прописка, наличие недвижимости.
Как узнать свою кредитную историю?
Узнать свою кредитную историю возможно, обратившись в ваше бюро кредитных историй. Список аккредитованных бюро кредитных историй публикуется на сайте ЦБ России, ознакомиться со списком можно и на нашем сайте. На апрель 2016 года, в России существует 21 бюро кредитных историй. Главными из них являются Объеденённое кредитное бюро, ООО "Межрегиональное Бюро кредитных историй", АО "Национальное бюро кредитных историй", ЗАО "Приволжское кредитное бюро".
Зарегистрировавшись и заполнив на сайте кредитного бюро идентификационные данные вы получите информацию о своих кредитах, как активных так и выплаченных и закрытых ранее, данные об остатке суммы платежа по кредитам, своевременность погашения ежемесячных платежей.
Как правильно подавать заявку на кредит
Чтобы повысить свои шансы на оформление денежного займа, следует грамотно подойти к подаче кредитного заявления. Для этого нужно соблюдать следующие правила:
- В заявлении писать только правдивую информацию. Это касается всех сведений, а не только финансовых возможностей.
- Если есть пункт о регулярных расходах, то те, которые банки не проверяют, например, об оплате обучения ребенка, лучше не указывать.
- При наличии дополнительного дохода стоит приложить документы, подтверждающие это.
Если при подаче заявления планируется беседа с сотрудником банка, то следует заранее к ней подготовиться, составив примерный список вопросов и ответов. Кроме того, для повышения своих шансов можно взять рекомендации в других банках.